DeFi（分散型金融）とは？仕組みと銀行との違いを初心者向けにわかりやすく解説

最近「DeFi（ディーファイ）」という言葉を耳にする機会が増えました。暗号資産（仮想通貨）やWeb3の世界で注目されている仕組みですが、「結局どういうものなのか」「銀行と何が違うのか」がいまいち分からない、という方も多いのではないでしょうか。

この記事では、DeFiの基本的な仕組みと銀行との違い、メリットとリスク、実際の活用例まで、初心者の方にもわかりやすいように丁寧に解説していきます。

DeFiとは何か — 分散型金融という新しい仕組み

DeFiは「Decentralized Finance（分散型金融）」の略です。
簡単に言えば「中央に管理者がいない金融サービス」のことを指します。

これまで金融サービスといえば、銀行や証券会社、保険会社などの“中央集権型”の組織が間に入り、預金や送金、投資、保険などを提供してきました。

一方でDeFiは、ブロックチェーンの仕組みを使い、金融サービスを「プログラム（スマートコントラクト）」に任せることで、人や企業を介さずにお金のやり取りを行えるようにしています。

たとえば：

こうしたサービスが世界中で使えるようになってきているのです。

ここでは銀行とDeFiの違いを、シンプルに比較してみましょう。

この表からも分かるように、DeFiは“世界中どこからでも誰でも参加できる”という点で、従来の銀行とは根本的に異なる仕組みです。

DeFiが注目されている理由にはいくつかのポイントがあります。

銀行や証券会社が間に入ると、手数料がかかります。
DeFiではスマートコントラクト（自動プログラム）により、仲介を省いて直接やり取りできるため、コストが抑えられることが多いです。

銀行口座を持てない地域の人々でも、スマホやPCとインターネット環境があれば、DeFiを通じて貯蓄や送金が可能になります。これは世界的に金融格差を減らすきっかけになる可能性があります。

従来の銀行は営業時間が決まっており、休日や夜間は送金できないこともありました。
DeFiはインターネット上で常に動いているため、時間に縛られずに利用できます。

取引内容やルールがブロックチェーン上で公開されており、誰でも確認できます。金融機関のように「何に使われているのか不透明」ということがなく、ルールが明確です。

もちろん、DeFiにはメリットだけでなくリスクもあります。初心者が安心して利用するためには、あらかじめ理解しておくことが大切です。

DeFiで扱うのは多くの場合暗号資産（仮想通貨）です。価格が大きく上下することがあるため、預けた資産の価値が下がる可能性もあります。

DeFiはスマートコントラクトというプログラムによって動いています。プログラムに欠陥があれば、資産が盗まれたり、取引が正しく行われない危険があります。

中には「高利回り」をうたって資金を集め、最終的に資金を持ち逃げするような悪質なサービスもあります。情報収集と見極めが必要です。

国や地域によっては、DeFiの扱いが法律で明確になっていないことがあります。将来的に規制が変わると、使えなくなったり制限される可能性もあります。

ここでは、DeFiでできることを具体的にいくつか紹介します。

初心者がDeFiを使ってみたいとき、以下の流れが基本です。

DeFiは、銀行を通さずに金融サービスを提供する革新的な仕組みです。
世界中の誰でもアクセスでき、時間や場所を選ばず利用できるという点で、金融の未来を大きく変える可能性を秘めています。

一方で、価格変動や技術的リスク、規制の問題など、まだ課題も多くあります。
初心者の方は、まずは仕組みを理解し、小額で体験しながら、自分に合った使い方を見つけていくのが安心です。